Thursday, July 23, 2009

Sinh con tại Mỹ khi không/chưa có bảo hiểm

Nhiều người hỏi mình cái này quá, mà mình đã trả lời rất nhiều trên Việt MBA và WTT nên thôi copy luôn ra đây cho xong.

Case 1: chồng chuyển trường sang University of Wisconsin at Maddison, vợ đi theo, đang dự tính có nên có bầu không, vợ chưa có bảo hiểm, chồng hiện visa F1 thì mua bảo hiểm cho vợ thế nào

Trả lời trên WTT:

Về nguyên tắc thì khi đã có bầu trước, nhất là có từ nước ngoài không thể mua bảo hiểm tại Mỹ. cái này gọi là pre-condition và là một điều khoản cơ bản để hãng bảo hiểm từ chối bán bảo hiểm cho bạn. Chính mình cách đây 6 năm đã gặp trường hợp này khi sinh bé thứ nhất, không kể các hãng bảo hiểm tư nhân mà cả bảo hiểm của trường nơi chồng mình làm Ph.D cũng từ chối bán bảo hiểm cho mình. nếu không có bầu thì đuơng nhiên nhà mình mua được family plan như bình thường.

Với hoàn cảnh của bạn, các câu hỏi đặt ra là :

1. có nên có bầu trước khi sang Mỹ: theo mình là không nên.

2. sau khi sang Mỹ, muốn có bầu và sinh con làm thế nào: lúc đó tìm hiểu các bảo hiểm có thể mua/xin được, bao gồm a/ bảo hiểm của trường chồng bạn làm việc/học (add thêm bạn vào, mua thành family plan hoặc mua riêng cho bạn) , b/ bảo hiểm tư nhân (nên gọi điện cho một hai agent và hỏi cụ thể, nếu có kế hoạch sinh con thì mua plan nào lợi, có bảo hiểm yêu cầu phải mua ba năm mới được sinh con, có loại là 1 năm, có loại không giới hạn, giá tiền sẽ khác, tùy bạn quyết định mua loại nào theo hoàn cảnh của mình) c/ bảo hiểm của chính phủ giành cho người thu nhập thấp (cái này xem phần 3 vì nó giống nhau).
NÊN TÌM HIỂU VÀ MUA BẢO HIỂM TRƯỚC KHI CÓ BẦU và nên làm theo đúng quy định bảo hiểm mình mua, vì hãng bảo hiểm lúc nào cũng có quyền từ chối bán tiếp hoặc chi trả cho bạn, nếu bạn không làm đúng quy định của họ.

3. nếu vẫn quyết định có bầu từ trước khi sang Mỹ, hoặc có bầu trước khi mua được bảo hiểm bên này, hoặc không định mua bảo hiểm bên này mà vẫn có bầu: nên tìm hiểu xem có thể mua/xin bảo hiểm của bang giành cho người thu nhập thấp hay không trước khi có những quyết định như vậy. Hiện tại chồng bạn đang ở Mỹ hay ở đâu? Nếu ở Mỹ thì có thể ra Department of Public Health để hỏi về việc xin bảo hiểm này. Tùy vào từng bang mà chuơng trình khác nhau. nếu bạn là F2 thì việc bạn xin được hay không tùy vào chồng bạn là F1. Các bang sẽ có quy định khác nhau, ví dụ có bang đòi hỏi chồng bạn phải ở Mỹ từ 5 năm trở lên, v.v. do vậy nên biết trước và chắc chắn mình có thể mua/xin được bảo hiểm của bang thì hãy quyết định.

có con là một quyết định lớn, và sinh con ở nước ngoài càng đòi hỏi bạn cần phải tìm hiểu kỹ lưỡng hơn trước khi quyết định. Vấn đề không hẳn là ông bà cho 20k bởi vì bạn không chắc được chi phí y tế (khám thai, bác sỹ lúc sinh và phí bệnh viện lúc sinh sẽ là bao nhiêu), chỉ cần thêm một hai cái siêu âm đặc biệt, test đặc biệt, lúc sinh hơi có biến chứng đòi hỏi thêm bác sỹ hay thiết bị theo dõi là chi phí y tế sẽ tăng lên rất nhiều. Ngoài ra có bảo hiểm thì tiền phòng khám và bệnh viện charge sẽ theo mức mà bảo hiểm và các cơ quan y tế này làm việc với nhau, thường chỉ là 1/5-1/2 chi phí mà họ charge. Cho dù bạn có phải trả nhiều phần trong đó, thì vẫn ít hơn nhiều so với bạn không có bảo hiểm và phải trả toàn bộ. Vì vậy lời khuyên của mình là phải tìm mọi cách có được bảo hiểm dù loại bạn phải trả nhiều hay ít co-pay trước khi bạn có bầu.

4. bạn có nói là chồng bạn chuyển sang UWM , như vậy vấn đề bạn phải tìm hiểu là a/ policy bảo hiểm của trường cho family plan v à pre-condition của spouse ra sao, với diện làm việc của chồng bạn (ví dụ post doc thì dạng làm việc có thể giống full employê, vợ có pre condition vẫn mua được bảo hiểm nhưng ph.d thì diện như sinh viên có thể ko mua được - cái này bạn phải tìm hiểu) b/ chính sách của bang Wisconsin hiện nay ra sao.

Thứ hạng của UWM so với trường cũ không nói lên điều gì, quan trọng là cái deal mà trường ký với cty bảo hiểm. Có trường rank kém hơn và ít tiền hơn nhưng policy bảo hiểm lại lợi hơn. Việc này thì chồng bạn nên viết thư hỏi HR của trường trước. Cho dù chồng bạn chưa chuyển sang đó chỉ cần ký offer họ phải có trách nhiệm trả lời. Hỏi trên này không ai trả lời cho bạn chính xác được, chỉ có chồng bạn hỏi một người VN đang học tại trường, hoàn cảnh giống hệt thì có thể có câu trả lời đúng. Nếu hỏi người có quốc tịch khác thì khi đi xin bảo hiểm của bang có thể case của bạn sẽ khác với họ.

Về chuyện sinh con xong: thì vấn đề đơn giản hơn. lúc này con bạn là người Mỹ, có quốc tịch Mỹ (đuơng nhiên có, không phải làm đơn xin xỏ) nên nếu bố mẹ là thu nhập thấp không đủ điều kiện mua bảo hiểm y tế thì chắc chắn sẽ xin được bảo hiểm của bang, cái này thì là medicaid. Khi bạn vào bệnh viện chỉ cần hỏi, người ta sẽ giới thiệu cho social worker để hướng dẫn cho mình. Nên xin medicaid luôn ngay sau khi sinh con, đừng mua bảo hiểm khác vì như thế sẽ khó khăn cho việc xin medicaid. Nếu như bạn xin được bảo hiểm của bang lúc có bầu, thì họ sẽ tự động enroll cho con bạn vào, bạn chỉ cần gọi một hai cú điện thoại thôi (nói chung sẽ có người hướng dẫn cho bạn ở bệnh viện nếu bạn thuộc diện này). bảo hiểm y tế cho trẻ bố mẹ có thu nhập thấp thì thường được đến 4,5 tuổi gì đó, mình ko nhớ, có thể tùy từng bang.

Chuyện đi daycare thì như mọi người nói, phải trả tiền bình thường. có trường thì có finacial aid cho bố mẹ là sinh viên hoặc thu nhập thấp - cái này phải hỏi UWM.

Khi con bạn được 4 hoặc 5 tuổi tùy vào từng bang sẽ được đi học pre-kinder hoặc kindergarten miễn phí, sau đó thì học tiếp tại trường tiểu học. dù là người Mỹ hay người nước ngoài ở Mỹ, miễn sinh sống tại một nơi thì sẽ học trường công ở nơi đó.

WIC xin cho trẻ nhỏ cũng rất dễ, khi bạn có bầu cũgn vậy, miễn là thu nhập của gia đình bạn đáp ứng yêu cầu của họ là được. nếu bạn xin được bảo hiểm của bang giành cho thu nhập thấp thì WIC là nghiễm nhiên, có khi người ta chỉ cần bạn mang giấy tờ chấp nhận của bảo hiểm là xin được.

Theo mình biết từ một người bạn sinh con ở Wisconsin khoảng 7-8 năm trước thì chính sách y tế và điều kiện y tế công cộng ở đây khá tốt, bạn cũng đừng lo lắng quá, chúc hai vợ chồng bạn may mắn.

Case 2: vợ đang có bầu ở VN (khoảng 5 tháng), chồng sắp đi học MBA tại Cali, đã liên hệ và có thể mua được plan cho pre-condition của Anthem Blue Cross, premium cao (hơn 600/tháng) có nên mua ko? Nếu ko thì các options bảo hiểm thế nào?

Trả lời:

Theo mình là bạn nên đưa vợ sang đây. Càng sớm càng tốt, vì nếu vợ bạn đi lúc đã 6 tháng thì cũng khá là mệt đấy. Nếu sang được sớm hơn thì tốt. Đến 7 tháng có thể hãng máy bay họ không cho mình lên nữa đâu. còn khi đến cửa khẩu nếu hải quan sân bay thấy có bầu to quá mà không cho vào, đó là quyền của họ (trường hợp này hiếm, mình chưa biết ai nhưng có nghe có người nói vậy).

Khi sang thì vợ bạn thì sẽ không thể xin được SSN đâu vì visa là dependent. Cái này kinh nghiệm của mình trong 6 năm ở Mỹ, trải qua F2 và rồi H4 đều không thể xin được SSN.

Bạn nên xin medicaid cho vợ ngay khi sang. Việc đầu tiên là lấy hẹn ở clinic của trường hoặc chỗ planned parenthood, hay một cái clinic của public health giành cho người thu nhập thấp, tóm lại cái nào có hẹn trước thì lấy. Đến đó để họ thử nước tiểu và cấp chứng nhận là vợ bạn đang có bầu. Sau đó mang giấy tờ đó, cùng với hộ chiếu, visa của hai người và bank statement của ngân hàng (nếu có tiền đừng bỏ vào vội nha, vì mỗi bang có quy định về tài sản riêng thế nào, nên để in ít dưới 1-2k thôi) rồi qua Dept of Public Health xin Medicaid ngay. Thử xem sao, họ hỏi SSN thì nói là bạn chưa xin SSN được vì chưa có job ở trường. Nên thử vậy, vì nếu chờ bạn có job rồi lại có SSN thì chắc vợ bạn sắp đẻ rồi. Mà chuyện sinh con không biết được là sinh lúc nào đâu.

Nếu không xin được medicaid thì nên mua bảo hiểm khẩn trương. Giá đó cũng là rất được, vì vợ bạn sinh đến nơi rồi thì chi phí bảo hiểm cũng chỉ cỡ trên dưới 3k tiền premium, còn lại tiền khám và tiền sinh nở như vậy là rất tốt.

BCBS cũng là bảo hiểm tốt, quan trọng là cái plan của mình có nhiều nơi nhận hay không. Mình nghĩ nếu không phải bác sỹ rất giỏi còn lại loại tốt trở lên đều có thể tìm được người nhận BCBS HMO. Gia đình mình đã dùng BCBS trong khoảng gần 5 năm nên có thể tự tin nói với bạn như vậy, tất cả chỉ là ở trong policy thế nào thôi, còn BCBS là loại bảo hiểm khá phổ biến.

baby delivery 100 đó là tiền deductible khi sinh con trong bệnh viện, dù sinh thường hay mổ đều vậy thôi.Deductilbe này khá được. bạn nên xem cụ thể nếu vào viện (hospitalization) thì co-pay bao nhiêu? thường HMO thì co-pay thêm 10% tức là sau khi trả 100 đồng, còn lại thì bạn trả 10%, bảo hiểm trả 90%, chi phí này là chi phí đã qua adjustment nên rẻ hơn cho mình nhiều. Nếu không có co-pay tức là bảo hiểm trả 100% thì mua ngay :-)

Một chuyện nữa là sang một cái phải gọi điện để xin khám thai cho vợ luôn. Nên chọn một bác sỹ tốt, có nhận cả BCBS HMO (loại bạn nói là mua được) và Medicaid, rồi lấy hẹn luôn. Thường thì lấy hẹn cũng phải cả tháng may ra mới gặp được, đến lúc đó không muốn thì huỷ cũng không sao. Nói thật là vợ bạn đã ở third trimester không chắc đã có bác sỹ nhận đâu, nên cũng lường khả năng là sẽ phải đi khám thai ở phòng khám của public và lúc sinh con thì cứ vào thẳng bệnh viện gặp bác sỹ trực nào thì đẻ. Tuy vậy mình cũng rất mong là nơi bạn ở thì không quá đông bệnh nhận nên khả năng được bác sỹ nhận theo dõi thai và đỡ đẻ cao. Nếu có thể chọn bác sỹ thì nên tìm hiểu bác sỹ nào có cả người trực thay vào cuối tuần tốt nữa, tóm lại là tìm hiểu cả bác sỹ on call của người đó.

Chúc vợ chồng bạn may mắn, em bé sinh ra khoẻ mạnh, mọi việc xuôn xẻ. Sinh ra xong rồi thì như bài trên mình viết, sẽ dễ dàng hơn, con sẽ có bảo hiểm của bang, còn mẹ thì tuỳ tình hình sức khoẻ lúc đó mà quyết định mua bảo hiểm không, mua bao lâu.

Đăng ký bệnh viện nên làm trong tháng thứ 7 vì từ lúc đó bất kỳ lúc nào cũng có thể sinh được. Thế nên vợ bạn sang là phải làm ngay những việc như chọn/xin bảo hiểm, chọn và được bác sỹ nhận, đăng ký với bệnh viện ngay. Bác sỹ mình chọn thì tiêu chí 1. tốt 2. nhận bảo hiểm của mình 3. đỡ đẻ ở bệnh viện mà mình muốn. Bệnh viện thì tiêu chí tốt, gần nhà, có thể hỏi thêm xem có gì đặc biệt hiện nay không (ví dụ gần nhà chị đợt trước có bệnh viện họ đang sửa phòng nên họ không tiêm epidural cho bệnh nhân một thời gian, nếu có người muốn thì họ chuyển bệnh viện khác nhưng những cái này thì ít khi lắm, chỉ hỏi cho yên tâm thôi, phần lớn các bệnh viện service là standard). Nên xem các review trên net, như kiểu ở yelp.






6 comments:

  1. chị ơi , cho em hỏi , chồng e thì làm lương 600$/1tuan đã trừ tax, e thì chưa đi làm, mà lại sắp sinh baby,ox có mua bảo hiễm cho e ở cty, gio bắt buộc fai mua bh cho em bé thì e sợ sẽ ko đủ sống, e muốn hỏi là e có khả năng xin wic de giúp đỡ về sữa dc ko ạh?e nghe nói là chồng e làm lương vậy là khá cao,nên sợ sẽ ko xin wic dc, c cho e xin ý kiến với, e o cali

    ReplyDelete
  2. Xin loi ban minh tra loi hoi cham, lan sau co gi ban email cho minh.
    Nen check quy dinh tung bang ve lơw income, nhu Cali thi ho 3 nguoi hinh nhu khoang gan 3k. Thu nhap se tinh la truoc thue (pre tax), neu trong muc do thi se xin duoc ca Medi Cal va Wic cho con.

    ReplyDelete
  3. chi oi ,con e sinh o vn va lam giay to la us citizent ,nam nay la 13 tuoi ,he toi e cho con qua My de hoc high school ,du la quoc tich My nhung chau chua bao gio di My ,vay thi khi di qua my co can them nhung giay to gi ? chau cung da co passport roi nhung chua co social security card ,vay e co can phai lam ssn do cho chau truoc khi qua My khong ?va neu lam thi cach thuc nhu the nao ? mong chi bay ve cho

    ReplyDelete
  4. Bao hiem cho nguoi co thu nhap thap mua o dau?Em co thu nhap thap,nhung co dung ten nha chung voi nho em.Nay em muon sinh con (single mom),lam cach nao de duoc ho tro tien vien phi va tien nuoi con?Em dang o Cali,chi giup em voi.

    ReplyDelete
  5. cho e hỏi , chồng e sắp đi công tác mỹ , đi dài hạn , được mang theo vợ con , e định sang đấy rùi sinh e bé , nhưng đang lăn tăn vụ bảo hiểm vì kg có bảo hiểm sinh đẻ rất tốn kém,
    các mẹ cho e hỏi nếu muốn mua bảo hiểm thì mua bảo hiểm gì , và mua ở VN hay mỹ
    e sang New york

    cám ơn chi

    ReplyDelete
  6. Chi oi, E o Cali theo dang du hoc sinh, Chi giup E cach nao de xin medicaid voi- E o ben day hoc co 1 minh thoi ma la single mom, hien E dang co bau duoc 1 thang roi.Cam on C

    ReplyDelete